Ei ne pienet tulot, vaan ne suuret menot!
Monella talousvaikeuksien kanssa kamppailevalla on teoriassa tarpeeksi bruttotuloja elinkustannusten kattamiseen ja säästöön laitettavaksi. Käytännössä palkka kuitenkin kuluu laskuihin, lainanlyhennyksiin ja välttämättömyystarvikkeisiin.
Esimerkiksi korot ovat hukkaan heitettyä rahaa. Ne eivät auta sinua vaurastumaan, eivätkä ne edes lyhennä velkaa.
Lainojen uudelleenrahoittamisella ja muilla rakenteellisilla muutoksilla voit vapauttaa resursseja turhista kuluista.
Saatat yllättyä siitä, miten paljon budjettiin tulee lisää käyttövaraa näiden alla esiteltyjen muutosehdotusten avulla.
Kilpailuta nykyinen laina
Kilpailuta nykyinen autolaina, remonttilaina tai esimerkiksi häälaina vertailelainoja.fi-sivuston avulla.
Huomaathan, että myös hyödykesidonnaiset luotot voi maksaa pois pienikorkoisemmalla kulutusluotolla. Hyödykesidonnaiseksi luotoksi katsotaan esimerkiksi osamaksusopimukset ja luottokortilla maksaminen.
Vuonna 2022 vakuudettoman kulutusluoton korko on edullisimmillaan noin 4 %.
Jos esimerkiksi tililuotossasi on 20 % korko, kannattaa ottaa edullista lainaa jäljellä olevan velan maksamiseen.
Korkokuluissa säästetyt rahat voi käyttää haluamallaan tavalla, mutta jos ne käyttää lainan nopeampaan takaisinmaksuun, voi maksimoida syntyvät säästöt.
Yhdistä vanhat velat
Jos velkoja on useampia, ei niitä kannata kilpailuttaa yksitellen.
Syitä tähän on useita:
- Pienissä lainoissa on lähtökohtaisesti aina suuremmat korot kuin isommissa, joten säästöt jäisivät pieniksi
- Jokaisesta lainasta perittäisiin jatkossakin tilinhoitomaksuja, joten et säästäisi tässäkään vaiheessa
- Huonolla tuurilla syntyneet säästöt kuluisivat kunkin uuden lainan avausmaksuihin
- Mitä enemmän lainoja, sitä hitaampaa ja työläämpää niiden kilpailuttaminen olisi
- Useat erilliset lainat voisivat edelleen heikentää luottokelpoisuuttasi esimerkiksi asuntolainaneuvotteluissa
- Monta erillistä lainaa tarkoittaa montaa eri laskua kuukaudessa
Paras ratkaisu useiden eri lainojen kilpailuttamiseen edullisemmaksi onkin yhdistely- eli järjestelylaina.
Yksi iso laina on useimmiten montaa pientä järkevämpi ratkaisu, sillä korko pienenee, tilinhoitomaksut vähenevät yhteen ja oman talouden hallinta helpottuu.
Säästät myös aikaa ja vaivaa, kun sinun tarvitsee etsiä vain yhtä uutta lainaa (millä sitten maksat pois kaikki vanhat velat).
Etsi talouden säästökohteet
Laina-asiat kannattaa hoitaa kuntoon ensimmäiseksi, sillä muuten ylisuuret korot eivät lakkaa juoksemasta.
Jos saat niputettua luotot jo tämän kuun aikana, laskutetaan sinulta ensi kuussa vähemmän myös tilinhoitopalkkioita.
Koska yhden luoton tilinhoitopalkkio voi olla jopa 12,50 euroa kuukaudessa, voit säästää kymmeniä euroja pelkästään näiden laskutuspalkkioiden osalta.
Seuraavaksi voit suunnata katseen kaikkiin muihin kuluihin.
Käytännössä joka taloudessa on säästökohteita, joihin puuttumalla voidaan vapauttaa rahaa muihin tarkoituksiin.
Kulujen leikkaaminen on useimmiten helpompaa kuin tulojen kasvattaminen, sillä tulojen kasvattaminen voisi tarkoittaa ylitöitä tai lisäkouluttautumista.
Säästövinkeistä mielekkäimpiin kuuluu kaikkien olemassa olevien sopimusten kilpailuttaminen.
Tuolloin kuluttajan ei tarvitse luopua mistään, vaan hän saa jatkossa saman palvelun aiempaa halvemmalla.
Esimerkiksi sähkösopimus kannattaa kilpailuttaa säännöllisesti.
Energiaviraston ylläpitämässä sähkönhinta.fi-palvelusta löydät kaikki oman alueesi sähkönmyyjät ja heidän hinnastonsa. Näin saat tietää, maksatko kilowattitunnista enemmän kuin mitä olisi tarpeen.
Rahan säästäminen voi edellyttää myös luopumista. Karsittavia kulueriä valitessa tarvitaan arvovalintoja ja kompromisseja.
Edullisempi vaihtoehto voi teettää enemmän työtä kuin kalliimpi. Joudut kenties tinkimään mukavuudesta muutenkin saadaksesi kuluja pienemmiksi.
Esimerkiksi joukkoliikenteen vaihtaminen työmatkapyöräilyyn on varma säästövinkki, mutta pyöräily kuluttaa enemmän aikaresursseja ja fyysisiä voimavaroja.
Laadi sijoitussuunnitelma, mistä sitoudut pitämään kiinni
Kilpailuttamalla ja kuluja karsimalla säästyneille varoille ei ole vaikea keksiä käyttöä.
Mikäli talousremontin tavoitteena oli saada oma talous pysyvästi parempaan tasapainoon, kannattaa säästyneet varat siirtää säästötilille, jolle sinulla ei ole maksukorttia.
Tarkoitus on rakentaa ainakin muutaman kuukauden kiinteitä menoja vastaava vararahasto.
Sen avulla voi selvitä äkillisistä menoista tai esimerkiksi tulotason tilapäisestä putoamisesta ilman lainaa.
Kun vararahasto on kasassa, on aika laittaa varat työskentelemään puolestasi.
Korkoa korolle -ilmiö vauhdittaa varallisuutesi kasvamista.
Rahastosijoittamisen voi aloittaa jo 10-15 eurolla kuussa. Voit tehdä myös suoria osakesijoituksia tai sijoittaa esimerkiksi asuntoihin.
Eräs olennaisimmista asioista tässä kaikessa on se, että sitoudut pitämään kiinni säästöön/sijoituksiin korvamerkitystä summasta.
Jos lasket säästäneesi talousremontin myötä vaikkapa 500 euroa kuussa, voit päättää sijoittavasi kuukausittain ainakin 500 euroa.
Sinulla on siihen varaa, olethan maksanut aikaisemmin saman verran velkojille.
Suhtaudu tuohon 500 euron sijoitukseen laskuna, jota et voi olla maksamatta.
Tee sijoitus heti palkkapäivänä, jottei se jäisi muiden menojen jalkoihin.
Yhteenveto
Säästäminen ja sijoittaminen onnistuu myös pienillä ja keskisuurilla tuloilla.
Voit laittaa rahasi tuottamaan sinulle lisää rahaa jo 10 euron kuukausittaisilla sijoituksilla. Talousremontin avulla voit kasvattaa sijoitettavaa summaa.
Palkasta jää käteen enemmän, jos kilpailuttaa kaikki sopimukset, karsii menot pikkutarkalla otteella ja välttää velkaantumista mahdollisuuksien mukaan.
Säästötavoitteen kerryttämiseen tai kuukausittaisten sijoitusten tekemiseen on hyvä suhtautua pakollisena laskuna, sillä on aivan liian helppoa tinkiä sijoitettavasta summasta ja priorisoida muut kulut sen edelle.
